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빚에서 해방되는 4가지 방법

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작성자 스티비아 댓글 0건 조회 1,890회 작성일 12-02-10 10:40

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빚에서 해방되는 4가지 방법 (Debt Management Program)-Consumer Alternatives

신용카드는 편리한 것처럼 보이지만 돈을 빌려쓰도록 고안된 가장 비용이 많이 드는 방법중 하나다.
연 이율 18%이상의 이자를 부과하는 카드는 빚을 불과 4년만에 원금을 두 배로 만들어 버린다.
보통 최소한의 지불 ( Minimum Payment)만을 요구함으로써 빚을 청산하는 문제가 급하지 않다고 확신시키며,
점점 많이 자주 사용하게 만들고, 점점 빚은 증가하게 하며, 결국 남은 여생을 주인이 되어 끌고 가고자 한다.
 
카드 회사들의 유일한 관심은 당신이 가능한 천천히 빚을 갚음으로써 카드 회사가 대출해준 것에 대해 가능한 최고의 수익을 얻으면 그만인 것이다.  당신은 덫에 걸려 있는가?
 
만일 당신이 카드에 대한 지불을 최소(Minimum) 페이먼트를 하고, 최고 한도(Limit)까지 사용한다면, 당신은 남은 여생을 카드빚을 갚는데 쏟아야 할 것이다.  다음의 사항들중 한가지라도 해당한다면 당신은 이미 곤경에 처해 있는 것이다.
 
1) 소비자 부채를 갚기위하여 총수입의 20%이상을 지불한다.
2) 사용한 카드에 대하여 매달 Minimum Payment만을 지불한다.
3) 그러한 사용이 보장된 신용카드를 또 신청하고 발급받는다.
4) 한 카드의 빚을 갚기위해 다른 카드를 이용한다.
5) 카드대금 지불을 번갈아가며 교대로 한다.
 
위와 같은 일을 반복한다면 머지않아 재정파탄을 겪게 될 것이다.  다음의 격언을 기억하자.
빚을 구하러 가는 자는 슬픔을 구하러 가는 자이다.(He that goes borrowing, goes sorrowing)” 
빚은 갚아야 하는가? 그렇다.
 
빚은 빌려 쓰는 자에게 책임이라는 무거운 짐을 가져다준다. 걱정 근심으로 마음은 압박당하고, 두려움이 엄습하며, 이혼, 가정 파탄, 부모 형제간의 절단을 가져오며,  깨어진 우정으로 친구가 평생의 적으로 바뀌기도 한다. 또한 성실했던 직원이 빚의 압력으로 알콜 중독과 마약,범죄등으로 쫒기다가 해고되며 자살까지 이르게 된다. “빚진 자는 채주의 종이 된다”는 말을 기억하자. 빚은 지배한다. 빚은 파멸시킨다.  
 
재정적인 빚(부채)는 반드시 하나도 남김없이 다 갚아야한다
 
“피차 사랑의 빚 외에는 아무에게든지 아무 빚도 지지 말라 남을 사랑하는 자는 율법을 다 이루었느니라(롬13:8)( Let no debt remain outstanding, except the continuing debt to love one another, for he who loves his fellowman has fullfilled the law)
 
몇가지 원칙과 예외는 있지만 한가지 분명한 것은 재정적인 부채는 반드시 갚아야 한다는 것이다.
크레디카드 빚을 갚는 4가지 방법을 알아보자.
 
빚에서 해방되는 길(Debt Relief Options)
부채를 줄이거나 청산하는 방법은 4가지가 있다.
 
1. 부채 상담 (Credit Counseling)
 
가계의 월 지출과 부채의 페이먼트가 월 수입을 초과하게 될 때, 지불기일에 늦게 내거나 페이먼트를 못하게 되며, 생필품이나, 식품,자동차 개스등 일상적인 생활비에 사용하는 크레디카드를 사용하고 이 카드에 대한  최소의 페이먼트(Minimum Payment)를 갚기위해 다른 카드를 사용할 때 위험신호이다.
 
초기에는 상담을 통해 해결책을 찾는다. 또한 Credit Counseling은 실직이나, 질병 등 단기간의 어려움으로 인한 경제적인 짐을 덜어주는 데 사용한다. 이 때 Credit Counseling은  빚을 해결하게 이끌 수 있는 중립적인 견해를 제공하면서 교육하기위하여 고안되었다. 보통 고객의 동의하에 부채경영계획(Debt Management Plan-DMP) 을 준비하며 월 페이먼트를 정하고 새 카드를 오픈하거나 크레딧 라인은  늘리지 않게 한다. 
 
이자와 수수료를 줄이면서 빚을 갚아 나갈 수 있게 하는 것이다.기간은 각자의 재정 상황에 따라 상이하지만 5년 이상 걸리며 부채 조정(Debt Settlement ) 보다 길게 걸린다.일반적으로 Counseling Agency들은 부채경영계획을 세우면서 어카운트수립 비용과 부채경영계획 작성에 대한 수수료를 받는 데 이것을 “ 자발적인 기부금(voluntary contributions)” 이라고 부른다.
 
채무기관들이 받은 페이먼트에 대하여 퍼센티지를 되돌려 주기도 한다. 그러나 동시에 다른 많은 크레디카드 에이전시들은 남은 원금에 대하여 이자를 대폭인상하기도한다. 그래서 소비자들은 Credit Counseling Option을 포기하고 간단히 파산을 선고하기도 한다.    
 
비영리 기관으로 일하지만 , 이 프로그램은 Collection Agency처럼 일하기도 한다. 소비자로부터 받은 금액의 12-15%를 지불하는 크레딧카드를 위해서 하기도 한다, 또한 매월  $15-$40의 수수료를 받기도 한다. 평균 이자율은 8%이나 어떤 카드는 20%이하로   이자율을 낮추어 주지 않게 되며, 또 다른 카드 회사는 참여를 거부하기도 한다, 결국 모든 크레디 카드 회사들이 이 프로그램을 취소하고 이자까지 포함한 전체 원금을 갚을 것을 요구한다.     이프로그램은 4-7년이 걸리며, 통계에 의하면 79%는 실패하게 된다.
 
2. 채무 통합 (Debt Consolidation)
 
모든 빚을 하나로 묶고  이자율이 낮은 한 개의 융자를 얻어 다른 모든 빚을 갚아 버리는 방법이다. 무담보 대출을 담보 대출로 바꾸는 형식이다. 보통 주택을 재융자하면서 현금을 추가로 더 대출받는 형식을 취한다.( Cash Out Refinancing) 이 경우 부채를 갚지 못하면 모든 책임은  개인 소유물에 저당잡히게 된다.  
 
이러한 대출은 부채상환 기간을 연장하는 것이 된다. 일반적으로  주택 담보 대출은 30 년 이상인 경우가 많기 때문이다.  통계에 따르면 부채 통합 대출 신청은 국민의 80 %가 더 깊은 부채의 늪으로 스스로 빠지는 것을 보여준다. 부채 통합 대출 프로그램을 통해 신용 카드를 취소하고 다시는 사용하지 않아야 하는데, 대다수의 사람들은 카드를 다시 사용하여 다시 부채 문제에 들어 가는 경향이있다  채무 통합 대출을 사용하는 사람들의 65 %가 다시 카드를 사용하여 결국  채무는 두 배로 늘어나게 된다.
 
3. 파산 (Bankrupcy)
 
현재 1 백만 이상의 미국 시민이 매년 파산 신고를 하고 있다. 많은 개인 채무와 Collection Agency로부터의  압력이 점점 더 많은 사람들을  파산에 이르게 한다. 이는 소비자와 채권자 모두 실패하게 만든다. 크레딧에 10년이상 기록이 남게되며 법정 기록에 최대 20 년 동안 나타날 수 있다! 또한 파산 후 주택이나 자동차 구입, 취업, 보험 또는 신상조회시 악한 영향을 미칠 수 있다. 파산의 종류와 정도에 따라 당신의 채권자에게  지불 을 강요당할 수도 있다!
 
4. 부채조정, 탕감, 정산 (Debt Settlement)
 
채무 조정은 무담보 개인 채무에 대하여 중재자를 통한 채권자와의  협상(Process of credit arbitration)을 통해 잔액의 원금을 40%-50%까지 탕감하고 소비자의 지불 능력에 준하여 일정 기간동안(통상 2년-4년) 계약에 의하여 일정금액을 갚아 나가는 것이다.
 
이는 부채의 금액에 영향을 주지 않는 채무 통합이나 신용 카운셀링와 같이 이자율을 줄이는 것과는 다르다. 잔액 원금 자체를 협상을 통해 삭감함으로써 빚으로 부터의 자유를 빨리 누릴 수 있다. 대부분의 채권자들은 파산 절차로 인한 전체 금액 대한 손실을 막아주면서 일정량의 원금을 찾을 수 있는 이점 때문에 조정과 협상에 응하게 된다. 대부분 끝없이 이자만 갚아나가는 Minimum Payment로 평생 빚 속에 파묻히기 보다는  실제 채무 잔액을 줄이면서 갚아나가기 때문에 이 방법이 재정의 자유를 찾는 가장 빠른 방법이다

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