크레딧 쌓는데도 요령이 있다 > 모게지줄이기

미국 사회에서 높은 크레딧 스코어(FICO score)를 가지면 여러 면에서 돈을 아낄 수 있다. 집을 살 때나 차를 살 때 집이나 차를 담보로 돈을 빌리게 되는 경우, 높은 크레딧 스코어가 있으면 낮은 이자를 내게 된다.
예를 들어 2008년 2월 기준으로 30년 고정모기지(fixed mortgage)로 집을 사는 경우, 760 이상의 크레딧 스코어 소유자는 연이율 (APR) 5.457%가 적용되는 반면, 579 이하의 크레딧 스코어를 가지고 있는 사람들에게는 연이율 10.195% 이 적용된다(www.myfico.com).
$200,000의 돈을 빌린다고 가정하면, 이는 월 불입금 $1,130과 $1,784 차이다. 30년간 전체 이자를 얼마나 내는지를 계산해보면, 높은 크레딧 스코어를 가진 사람들은 이자로 $206,867을 내는 반면, 낮은 크레딧 스코어를 가진 사람들은 이자로 $442,232를 내게 된다 ($200,000을 빌리고 매달 일정한 월 불입금을 낸다고 가정했을 때). 이는 엄청난 금액 차이다.
따라서 높은 크레딧 스코어를 가질 수록 돈을 더 아끼게 된다. 어떻게 하면 크레딧 스코어를 높힐 수 있을까?
1. 청구서는 제때 전액 지불할 것
청구서 지불이 크레딧 스코어를 결정짓는데 35%를 차지한다. 하루라도 늦을 경우, 기록이 남게 되어 크레딧 스코어에 악영향을 끼치게 된다. 크레딧 카드, 전화 요금 등을 제때 내는 것이 중요. 온라인 지불이나 매월 자동 지불을 셋업하는 것을 고려할 만하다.
2. 부채-크레딧 한도 비율 낮추기
부채는 모든 크레딧 카드에 있는 밸런스를 다 합한 것이고, 크레딧 한도는 가지고 있는 모든 크레딧 카드의 한도를 다 합한 것이다. 이 비율이 크레딧 스코어의 30%를 좌우한다. 당연히, 비율이 낮을수록 좋다. 이 때문에 사용하지 않는 크레딧 카드가 있더라도 계좌를 닫지말고 그대로 두면 부채-크레딧 한도 비율을 줄일 수 있어서 이득이 될 수 있다.
3. 신용 기간 늘리기
신용 기간 또한 약 15%의 크레딧 스코어를 좌우한다. 오래된 크레딧 카드가 있으면 그 계좌를 닫기 보다는 그대로 두어서 신용 기간을 보존하는 것이 유리하다. 만약 크레딧 카드 소유로 인해 소비심리가 자극될 것 같으면 크레딧 카드를 가위로 자른 후 버리면 된다. 크레딧 카드를 잘라버림으로써 더이상 카드를 사용할 수 없게 되고, 또한 신용 기간도 보호하게 된다. 그럼에도 불구하고 크레딧 카드를 해지해야 한다면, 오래된 카드는 놔두고 가장 새로운 크레딧 카드부터 해지하는 것이 유리하다.
4. 크레딧 종류
나머지 20%의 크레딧 스코어는 새로운 크레딧과 크레딧 종류들에 따라 정해진다. 예를들어 새로운 크레딧 카드를 한꺼번에 많이 여는 것은 좋지 않다.
또한 크레딧 카드, 주택융자(mortgage), 자동차 대출 등 여러 종류의 크레딧을 계속해서 제 때 지불하며 유지하는 것이 중요하다. 신용카드가 너무 많으면 도리어 악영향을 끼칠 수 있다.
일반적으로 4개에서 10개 사이의 신용카드가 적당한 수라고 일부 전문가들은 말한다. 너무 적은 양의 신용카드를 가지는 것도 오히려 크레딧 스코어를 낮추는 요인이 된다.