투자성 생명보험 - 포트폴리오 디자인 따라 환급액 달라져 > 돈버는투자

독자로 부터 자신이 영구 투자성 생명보험 같은(?) 플랜을 가지고 있는데 알아봐 줄 수 있느냐는 문의를 받았다. 처음 시작할 당시에는 10년만 투자를 하고나면 더 이상 프리미엄을 불입하지 않아도 된다고 했는데 10년이 지난 현재 보험 회사에서는 계속해서 페이먼트를 내야한다고 하니 어떻게 된일인지 알고싶다고 했다.

다른 독자는 근 15년정도 프리미엄을 불입했고 5년전쯤 급하게 생명보험에서 론을 해서 썼는데 환급금액이 예견서와 틀려 황당하다며 문의를 해왔다. 또 다른 독자는 남편과 함께 보험에 가입 했는데 남편의 환급금액(Cash Value)이 자신의 환급금액에 비해 적다며 어떻게 된일이지 알고싶다고 했다.

이와 같은 내용들의 문의 전화를 종종 받곤하는데 이는 에이전트가 보험가입 당시 플랜의 내용을 잘못 설명했거나 아니면 가입자가 에이전트의 설명을 오해했을 가능성이 높다.

영구 투자성 생명 보험은 크게 두가지로 나뉘는데 환급금액이 보장 되는 것과 아닌 것으로 나뉜다. 보험가입시 고객들은 보험이 지속되면 환급금액이 어떻게 변동될지를 예상한 예견서를 보며 설명을 듣게되는데 이 예견서는 무추얼 펀드 투자와 마찬가지로 지난 수익률을 평균화해서 예상한 것이지 결코 그대로 보장이 된다는 의미는 아니다.

 

예를 들어 예견서에 10%의 수익률로 10년후에 환급금액이 20만달러가 된다는 내용이 있다면 이는 10%의 수익률이 꾸준이 되었을때 10년후 20만달러가 된다는 의미이지 20만달러가 보장이 된다는 것이 아니다. 수익률이 10%에 못 미치면 환급금액이 당연이 작을 것이고 수익률이 10% 이상이면 환급금액이 훨씬 높아지는 것이다.

보험회사들은 따라서 에이전트가 무리한 예견서를 고객에게 제시하지 못하도록 예견서에서 보여지는 수익률을 제한하고 있으며 예견서에도 고객들의 서명을 받고있다. 이렇듯 투자 수익률에 따라 환급금액이 달라지므로 투자성(Variable)이라는 이름이 붙?것이다.

반면에 저축성(Universal)이라고 하는 생명보험의 경우는 어느정도의 보장은 되나 주식시장이 좋을때는 수익률이 투자성에 훨씬 못 미치므로 어떤 플랜을 들것인지는 자신의 나이 위험포용 한도 등을 잘 인지한 후 정하는 것이 현명하다. 또한 투자성 자체도 여러 다른 플랜으로 나뉘므로 자신에게 어떤 투자성 플랜이 맞는가는 전문가와 상담을 통해서 찾을 수 있다.

가끔 상담을 하다보면 생명보험에 가입하고도 자신이 무엇을 갖고 있는지도 모르는 분들을 만나곤 하는데 자신의 돈인 만큼 어떤 플랜에 가입하는지 플랜의 중요사항 등이 무엇인지에 대해 배우는 자세가 필요하다.

무엇보다도 투자성 생명보험에서 가장 중요한 요인은 당연이 투자일 수 밖에 없다.

생명보험안의 포트폴리오를 어떻게 디자인해서 꾸준히 관리해 주는가에 따라 환급금액의 차이가 달라지는 것이다. 그저 생명보험이 아닌 제대로 관리하고 꾸준이 투자한다면 내 가족을 보호하고 더 나아가 부를 축적할수있는 도구가 되는 것이다.